揽储“神器”失效前兆?微众银行智能存款产品将下线

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  中国网财经12月20日讯(记者 孙朋浩 见习记者 曾强)今年以来,民营银行推出的一批具备高收益的智能存款产品可谓是在银行业掀起了一片涟漪。然而12月20日23:00起,微众银行上线仅十个 月的“智能存款+”产品将停售。微众银行客服人员表示,未来的开放存入时间目前尚未选者。

  微众银行相关负责人就此事回复中国网财经记者,称“我行智能存款+是一款银行存款产品。从经营策略和阶段性目标等方面综合考虑,我行设定了智能存款+产品销售截止期。”另据微众银行此前公告称,是因为销售火爆,“智能存款+”即将售罄,怎么让限时开放存入。

  在分析人士看来,智能存款产品不言而喻能实现短期限内高利率,其诀窍在于“期限错配”和配置资产的高利率,而目前监管日益收紧,资管新规明确禁止资金池操作及期限错配。

  多支智能存款类产品限时限额销售

  资料显示,“智能存款+”是微众银行今年8月推出的两种 新型线上存款主打产品,于9月正式向大众开放。该产品80元起存,定存期限为5年,利率在2.8%-4.5%之间,存的越久利率越高。“存满有另另十个 月即达4%”是其宣传标语。具体而言,存款时间在有另另十个 月内、1-十个 月、3-6个月、6个月-1年、1-5年对应的支取利率,分别为2.8%、4%、4.3%、4.4%、4.5%。

  相比普通银行存款,微众银行“智能存款+”产品利率较高,甚至比每项银行理财产品的利率须要高。以中国工商银行为例,活期存款利率为0.3%,一年定期整存整取利率为1.75%,一年锁定期保本浮动型银行理财收益率最高为4.05%,且起购金额需5万元。

  据悉,微众银行此前还曾推出“智能存款+”尊享版,80万元起存,存期即使不满有另另十个 月,利率也可达4%,但目前该产品是因为下线。

  智能存款作为两种 新型存款,其拥有收益高、流动性好的特点,收益率基本在4%以上,且才能随存随取。在理财市场收益率持续下降的背景下,今年以来,微众银行、网商银行、苏宁银行、富民银行、振兴银行、蓝海银行、众邦银行、华通银行、亿联银行、湖南三湘银行等十多家民营银行、互联网直销银行发行了此类智能存款产品,且均以网络销售渠道为主。

  国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受中国网财经记者采访中指出,智能存款产品的火爆是因为实际是突破了常规银行存款的某些限制。“比如常规而言,定期存款的利率不言而喻比活期存款高,但须要持有到期。是因为要提前支取,储户就才能了拿到活期存款的利率。”

  值得一提的是,记者发现,目前除了微众银行以外,网商银行此前随存随取收益率为3.2%的“定活宝”产品已实行每日销售限额管理,每日可销售额度将在上午9:00投放,售完即止,且收益率回调至3%;苏宁银行“升级存”支取收益率为4.3%的产品也是因为停售;京东金融“当日系列”的产品完整性改为每日限额销售。

  利率市场化需有序渐进

  众多民营银行不约而同推出智能存款产品的身后实质是要我实现规模飞快扩张。分析人士指出,是因为形态学 性存款受到监管约束,某些中小银行丧失了利用形态学 性存款揽储的渠道。融380研究院在报告中指出,民营银行面临最大的间题是负债端资金来源不稳定,是因为物理网点的限制,民营银行揽储困难。“智能存款”累似 定期存款活期化产品也怎么让成为众多民营银行的揽储“神器”。

  “从整体上看,智能存款是利率市场化的体现,有其积极意义。但利率市场化应该是有另另十个 有序渐进的过程,监管者须要在传输数率和行业稳定性之间进行平衡。”曾刚表示,从宏观层面来看,智能存款突破了现有的利率管理体系。我国目前利率名义上是因为市场化,但在实践中央行会限制其围绕基准利率浮动的范围,并通过利率定价自律机制来实行。某些管理有其合理性,是因为银行不同于某些行业,才能了完整性放任价格竞争,怎么让将影响银行体系的稳定性,并引发系统性金融风险。不言而喻目前民营银行还有的是利率定价自律机制成员,但也应适度遵从相关的利率管理。

  “从未来看,存款产品所处创新的空间,怎么让利率水平仍应该保持在相对合理范围内,以正确处理对现有市场形成过大冲击。”曾刚说。